Spara till barn – bästa metoderna för ekonomisk trygghet
Anna Svensson
Författare
Som förälder vill du ge ditt barn den bästa möjliga starten i livet. Det inkluderar såklart kärlek, trygghet och stöd – men också en ekonomisk grundtrygghet. Faktum är att 85% av svenska föräldrar sparar aktivt till sina barn, vilket visar hur viktigt detta blivit för familjer runt om i landet.
Men här kommer det stora dilemmat: Vilken sparform ger verkligen bäst resultat på lång sikt? Ska du satsa på det trygga sparkontot, våga dig på fonder, eller kanske välja någon helt annan väg?
I den här artikeln får du konkret vägledning för att välja rätt sparstrategi för att spara till ditt barn och just din familj. Vi går igenom allt från grundläggande sparkonton till mer avancerade lösningar som ISK och kapitalförsäkringar, så att du kan fatta ett välgrundat beslut om ditt barns ekonomiska framtid.
Varför börja spara tidigt? Tiden är din bästa vän
Det finns en anledning till att finansexperter alltid predikar om att "börja tidigt". Ränta-på-ränta-effekten är nämligen som magi – men bara om du ger den tillräckligt med tid att verka.
Tänk dig att du börjar spara till barn och barnbarn redan idag. spara till barn med 500 kronor i månaden från det att ditt barn föds. Med en genomsnittlig årlig avkastning på 7% (vilket är rimligt för en bred aktiefond över lång tid) skulle det bli ungefär 220 000 kronor när barnet fyller 18. Väntar du istället till barnet är 10 år blir summan bara 70 000 kronor – trots att du "bara" missat tio år.
Framtida utgifter för barn eller barnbarn kommer garanterat. Körkort kostar idag runt 15 000 kronor, högskolestudier kräver ofta ekonomiskt stöd från familjen, och att säkra en första lägenhet blir allt svårare för unga vuxna. Det genomsnittliga sparandet per barn ligger på 690 kronor per månad enligt SEB:s senaste undersökning, vilket visar att många föräldrar verkligen prioriterar att spara till barnen.
Men det finns en viktig aspekt som många glömmer: inflationen. Pengar som bara ligger på ett sparkonto med 0,5% ränta förlorar faktiskt värde över tid när inflationen ligger på 2-3% årligen. Det som kostar 100 000 kronor idag kommer kosta närmare 150 000 kronor om 18 år – om inflationen ligger på bara 2%.
För att få mer inspiration om hur du kan hantera familjeekonomin övergripande, läs vår guide om ekonomi för barnfamiljer.
Dina huvudsakliga sparalternativ – en översikt
Sparkonto – det trygga valet
Sparkontot är många föräldrars första tanke, och det är inte konstigt när man funderar på sätt att spara till barn. Det är enkelt, tryggt och skyddat av statlig insättningsgaranti upp till 1 050 000 kronor per bank. Du vet exakt vad pengarna är värda imorgon, nästa månad och nästa år när du spara varje månad.
Men den tryggheten kommer med en kostnad. Med dagens låga räntor på ofta under 1% per år kommer ditt sparande knappt hänga med inflationen. Det gör sparkontot lämpligt för kortsiktigt sparande eller som en nödfond, men mindre optimalt för det långsiktiga barnsparandet.
Fonder via ISK – den populära lösningen
Det är inte utan anledning som 72% av alla föräldrar som sparar till barn väljer fonder. Historiskt sett har aktiemarknaden gett betydligt högre avkastning än sparkonton över längre perioder, även när man räknar in lågkonjunkturer och kriser.
Ett Investeringssparkonto (ISK) gör fondsparandet både enkelt och skatteeffektivt. Du betalar en låg schablonbeskattning istället för att behöva deklarera varje köp och försäljning. Hela 61% av föräldrar som sparar via fonder väljer ISK i barnets namn. som sitt skatteupplägg.
Nackdelen är förstås att värdet på dina fonder kan gå både upp och ner. Men med en tidshorisont på 15-20 år jämnas de flesta svängningar ut, och sannolikheten för positiv avkastning blir mycket hög.
Kapitalförsäkring – för den som vill ha kontroll
Kapitalförsäkring är ett alternativ som blir allt mer populärt bland föräldrar som vill behålla kontrollen över när och hur pengarna betalas ut till barn i en kapitalförsäkring. Som en expert på RikaTillsammans uttrycker det: spara varje månad. _"Den bästa lösningen är kapitalförsäkring i sitt eget namn med barnen som förmånstagare, vilket kan vara ett bra sätt att spara." Det är typ den bästa lösningen för att undvika problem när barnet fyller 18."_
Försäkringen innebär lite högre avgifter än ett vanligt ISK, men ger dig som förälder möjlighet att styra utbetalningarna även efter att barnet blivit myndig. Du kan till exempel välja att pengarna ska betalas ut i etapper eller när barnet når vissa milstolpar.
Fondrobotar – enkelt för nybörjare
För föräldrar som vill ha fördelarna med fondsparande men inte orkar sätta sig in i alla detaljer finns tjänster som Lysa, Opti och liknande fondrobotar. De sköter placeringarna automatiskt, anpassar risknivån efter din sparhorisont och tar hand om ombalansering av sparande i barnets namn.
Kostnaderna är något högre än om du gör allt själv, men för många är den extra bekvämligheten värd avgiften.
Varför fonder ofta blir förstahandsvalet
När 87% av alla barnssparare väljer att månadsspara regelbundet, och majoriteten gör det i fonder, finns det starka skäl bakom valet. Låt oss titta närmare på varför.
Historisk avkastning talar sitt tydliga språk
Över längre perioder har aktiemarknaden konsekvent levererat bättre avkastning än sparkonton. Visst, det finns år då börserna faller kraftigt – som under finanskrisen 2008 eller coronapandemin 2020. Men för den som håller ut och inte panikförsäljer brukar belöningen komma, och då får pengarna verkligen växa.
En bred indexfond som följer hela aktiemarknaden ger dig automatisk riskspridning över hundratals eller tusentals företag. Om ett företag går dåligt kompenseras det av andra som går bra.
Rekommenderade fonder för nybörjare
Om du är ny inom fondsparande kan valet kännas överväldigande. Här är några populära alternativ som många barnssparare väljer:
Indexfonder med låga avgifter:
* Länsförsäkringar Global Index – 0,2% avgift, bred global exponering
* Nordnet Indexfond Sverige – 0% avgift, fokus på svenska företag
Aktivt förvaltade alternativ:
* Spiltan Aktiefond Investmentbolag – 0,28% avgift, svenska investmentbolag
Valet mellan svenska och globala fonder handlar mycket om preferenser. Svenska fonder ger dig exponering mot välkända företag som H&M, Volvo och Ericsson, medan globala fonder sprider risken över hela världen.
Månadssparande – den smarta strategin
Det finns en anledning till att nästan 9 av 10 föräldrar väljer att spara till barn och barnbarn istället för att göra stora engångsinsättningar. Genom att sprida ut dina köp över tid får du genomsnittspriser – ibland köper du när fonderna är dyra, ibland när de är billiga, vilket är en bra start. Det kallas "dollar cost averaging" och minskar risken för att du skulle ha oturen att investera allt precis innan en börsnedgång, så börja månadsspara istället.
Att automatisera processen gör det också lättare att hålla disciplinen. När pengarna dras automatiskt varje månad för att spara till barn och barnbarn behöver du inte tänka på det, och du frestas inte att "vänta på bättre tillfälle".
ISK eller kapitalförsäkring – vilken väg ska du välja?
Den här frågan handlar mycket om vad som är viktigast för dig: enkelhet och låga kostnader, eller kontroll över när barnet får tillgång till pengarna.
ISK – enkelt och populärt
Investeringssparkontot har blivit svenskarnas favoritverktyg för fondsparande, och det märks tydligt även inom barnsparandet. Med schablonbeskattning slipper du krångel med deklarationer, och du kan enkelt byta mellan olika fonder utan skattekonsekvenser.
Den stora fördelen är flexibiliteten. Du kan när som helst ta ut pengar utan långa uppsägningstider eller avgifter (förutom eventuella avgifter från fondbolaget). Avgifterna är generellt låga, ofta bara runt 0,2-0,5% per år beroende på vilka fonder du väljer.
Nackdelen uppstår om du sparar i barnets namn: när barnet fyller 18 år får hen full kontroll över pengarna, vilket kan innebära högre risk om du inte är förmyndare. För en del föräldrar är det precis vad de vill – att ge barnet ekonomisk frihet. För andra känns det skrämmande att en 18-åring plötsligt får tillgång till kanske flera hundratusen kronor.
Kapitalförsäkring – kontroll över utbetalningarna
Här kommer kapitalförsäkringen in som ett alternativ. Genom att teckna försäkringen i ditt eget namn med barnet som förmånstagare behåller du kontrollen över pengarna även efter barnets 18-årsdag.
Du kan till exempel bestämma att pengarna ska betalas ut när barnet fyller 25 istället för 18, eller dela upp utbetalningen över flera år. Vissa föräldrar kopplar utbetalningarna till specifika mål – som att barnet tar examen eller köper sin första bostad.
Kostnaden för denna flexibilitet är något högre avgifter, ofta 0,5-1% per år utöver fondavgifterna. För många föräldrar är det en kostnad värd att betala för den extra kontrollen över sparande i barnets namn.
Vilket passar dig bäst?
Fråga dig själv: Hur mycket vill du spara till barn och barnbarn?
* Vill du ha så låga avgifter som möjligt?
* Är enkelhet viktigare än kontroll?
Om du svarade ja på dessa frågor är ISK förmodligen rätt val för dig. Svarade du nej är kapitalförsäkring värt att överväga, trots de något högre kostnaderna, för att spara i barnets namn.
Praktiska överväganden som påverkar ditt val
I barnets eller ditt eget namn?
Det här är en av de viktigaste frågorna du behöver ta ställning till. Sparar du i barnets namn får barnet juridisk rätt till pengarna när hen blir myndig. Sparar du i ditt eget namn behåller du kontrollen, men pengarna räknas då som din förmögenhet.
För mindre belopp spelar det sällan någon större roll, men om du spara i ditt eget namn kan det göra stor skillnad. spara till barn med större summor kan det påverka eventuella bidrag barnet kan ha rätt till som student eller vid andra tillfällen då förmögenhet kontrolleras.
Många experter rekommenderar att spara i förälderns namn, åtminstone för större belopp, för att behålla flexibiliteten. Detta blir särskilt viktigt i familjer som redan måste balansera jobb och familjeliv samtidigt som du spara i fonder. och behöver ha full kontroll över ekonomin.
Hur mycket ska du spara?
Genomsnittet på 690 kronor per månad är bara en riktlinje. Det viktiga är att du hittar en nivå som fungerar för din familjs ekonomi utan att det blir påfrestande. För att få bättre koll på vad som är realistiskt för just er, kan vår guide om att spara till barn och barnbarn vara till hjälp. budget för barnfamilj vara till hjälp.
Många börjar med 200-300 kronor per månad och ökar gradvis när ekonomin tillåter för att spara till barnen. Vissa månader kanske du kan spara mer, andra månader mindre – det viktiga är att hålla kontinuiteten och inte ge upp helt om det blir tufft ekonomiskt någon period, särskilt när du vill spara i barnets namn.
Kom ihåg att även små belopp gör stor skillnad över tid. 200 kronor per månad i 18 år med 6% årlig avkastning blir nästan 90 000 kronor – inte illa för en så pass modest månadskostnad.
När ska du börja?
Det klassiska svaret är: "Bästa tiden att börja var för 18 år sedan, näst bästa är nu." Men det stämmer faktiskt. Varje år du väntar kostar dig tusentals kronor i förlorad avkastning.
Om barnet redan är några år gammalt är det fortfarande värt att börja. Även med bara 10 år kvar till 18-årsdagen kan månadssparande i fonder ge betydligt bättre resultat än sparkonto för barnet ska få.
Vanliga misstag att undvika
Myten om att sparkonto alltid är säkrast
Många föräldrar tänker att sparkonto är det säkra valet för barnsparande. På kort sikt stämmer det – pengarna är garanterat säkra. Men på lång sikt är det faktiskt riskabelt att bara förlita sig på sparkonto, eftersom inflationen urholkar köpkraften.
Med en inflation på 2% per år förlorar pengar på sparkonto med 0,5% ränta 1,5% av sitt värde varje år. Det kanske låter lite, men över 18 år blir det en betydande summa.
Att vänta på "rätt tillfälle"
"Jag väntar tills marknaden gått ner lite till" eller "När jag har mer koll på läget" är vanliga ursäkter för att skjuta upp sparandet till barn i en kapitalförsäkring. Problemet är att det perfekta tillfället aldrig kommer, och under tiden tickar klockan.
Det är bättre att börja med det du har och den kunskap du besitter idag, än att vänta på perfekta förhållanden som kanske aldrig infaller.
Att bara fokusera på avgifter
Visst, avgifter är viktiga och äter upp avkastningen över tid. Men att bara välja den billigaste lösningen utan att tänka på andra faktorer kan bli dyrt i längden.
En fond med 0,5% avgift som ger 8% årlig avkastning är bättre än en fond med 0% avgift som bara ger 5% avkastning. Titta på helheten, inte bara kostnaden.
Kom igång idag – steg för steg
För dig som är nybörjare
För dig som vill ha en mer avancerad strategi
Checklista innan du börjar
* Välj mellan ISK och kapitalförsäkring baserat på dina prioriteringar
* Jämför avgifter hos olika banker och fondbolag för att få pengarna att växa mer effektivt.
* Sätt upp automatiska överföringar
* Planera för att se över strategin årligen
Framtiden för barnsparande
Automatiseringen fortsätter att öka inom barnsparande. Fondrobotar och digitala sparplattformar gör det enklare än någonsin att komma igång med att spara i barnets namn, även för föräldrar utan tidigare erfarenhet av sparande och investeringar.
ISK kommer sannolikt att förbli den populäraste lösningen tack vare sin enkelhet och skatteeffektivitet. Samtidigt växer intresset för hållbara fonder, där många föräldrar vill att deras barns sparande ska bidra till en bättre värld.
Det viktigaste rådet är dock tidlöst: börja tidigt, spara regelbundet och håll ut över tid. Oavsett vilken specifik strategi du väljer kommer dessa grundprinciper att tjäna dig och ditt barn väl.
Enligt Fondbolagens förening fortsätter trenden med fondsparande att vara stark, och allt fler föräldrar upptäcker fördelarna med långsiktigt sparande i fonder.
Det bästa du kan ge ditt barn
Som förälder vill du ge ditt barn alla möjligheter i livet. En ekonomisk grundtrygghet när hen blir vuxen är en av de mest värdefulla gåvor du kan ge – den öppnar dörrar och ger frihet att välja utbildning, boende och livsstil utifrån drömmar snarare än bara ekonomiska begränsningar.
Kom ihåg att alla föräldrar kan börja spara till barn, oavsett belopp. Även 100 kronor per månad är bättre än ingenting alls, och du kan alltid öka beloppet senare när din ekonomi förbättras.
Ditt nästa steg är enkelt: välj en sparform som känns rätt för dig, sätt upp automatiskt månadssparande och låt tiden jobba för dig. Om du börjar idag kommer du om 18 år vara tacksam för beslutet du fattar nu.
Det bästa du kan ge ditt barn är inte bara pengar – det är ekonomisk trygghet och frihet att förverkliga sina drömmar genom att spara i fonder. För mer tips om hur du skapar en trygg ekonomisk grund för hela familjen och kan spara till barn och barnbarn, utforska våra artiklar om. ekonomi för barnfamiljer.
Anna Svensson
Skribent på Barnzonen
Relaterade inlägg
Dela dina tankar
Vad tycker du om detta inlägg? Lämna en kommentar nedan.